Contrato de apertura de crédito

Es un contrato atípico que surge al amparo de la libertad contractual. Consiste en que el banco se obliga a tener un dinero a disposición del cliente, si éste se lo pide se lo tiene que prestar. Tiene la ventaja para el cliente de que solo paga intereses por la cantidad que usa, tiene también garantizado de que va a obtener el dinero contratado con el banco.

Obligaciones:
- Banco: Tener el dinero a disposición del cliente en la cantidad y el tiempo previsto.
- Cliente: Tres tipos de obligaciones:

• Devolver el principal del que se haya dispuesto.
• Pagar los intereses. Tienen una forma de cálculo más complicada.
• Pagar una comisión de apertura sobre el total, es la contraprestación que recibe el banco solo por su compromiso de tener el dinero a disposición.

Variantes:
- Apertura de crédito en cuenta corriente. El banco además se obliga a prestar el servicio de caja con cargo a esa línea de crédito. Sería una cuenta corriente de crédito, lo contrario sería una cuenta corriente de ahorro.
- Apertura de crédito a favor de tercero. La persona facultada para hacer uso de la línea de crédito no es la persona que la abre, sino otra. Tiene sentido económico en la práctica como medio de pago. Para pagar una deuda.
- Apertura de crédito documentario. Medio de pago frecuente en el comercio internacional. Es a favor de tercero, pero este tiene que presentar algún documento. De garantía al que paga de que el que cobra solo va a cobrar la parte que debe cobrar.
Se utiliza en el comercio internacional porque hay problemas debido a la distancia geográfica y a la desconfianza mutua.
Soluciona la desconfianza porque se hace la transacción de la mercancía y el pago. Porque el que va a pagar, paga con la garantía de que la otra parte hace lo que tiene que hacer.

Ejemplo:
Español compra fuera, hace el contrato de compraventa estableciendo el crédito documentario. El español va al banco y solicita una apertura de crédito documentario a favor de tercero, el vendedor deberá presentar una lista de documentos: factura, carta de porte, póliza de seguro, algún documento técnico. El banco notifica al tercero la existencia del crédito mediante una carta de crédito, el banco queda personalmente obligado con el vendedor. El vendedor cuando recibe la carta de crédito con la seguridad que le da el banco prepara y envía las mercancías, cuando lo hace va al banco y cobra. El comprador no arriesga porque el banco no paga hasta que el vendedor presenta los documentos. El banco manda los papeles hacia el comprador para que este ingrese el importe más los intereses, por lo que actía como sistema de financiación. Si el comprador no paga al banco como tiene los papeles puede exigir al comprador la deuda y/o retenerle las mercancías.

Régimen jurídico:
Aunque es un contrato atípico, existen las reglas y usos uniformes del crédito documentario no son ley, son hechos por organismos privados, entonces su aplicación se realiza cuando las partes aceptan indicar que rigen por ellas. También es habitual que se pacte un arbitraje para resolver las diferencias, entonces no cabe ir al juez, esto hace que en estos sectores se cree un sistema para resolver conflictos distinto del habitual. Los empresarios están estableciendo sus propias reglas que aceptan de forma uniforme, hay un sistema distinto del convencional.

Clases de créditos documentarios:

• Revocable o irrevocable: hace referencia a la carta de crédito, el banco comunica al beneficiario la existencia del crédito pero este se reserva el derecho a revocar el crédito, lo que crea una cierta inseguridad. Si es revocable no pasaría esto.
• Transferible o no transferible: es transferible cuando el beneficiario puede ceder su derecho a otro, el no transferible no se puede ceder.
• Confirmado o no confirmado: el confirmado aparece confirmado por un segundo banco que lo avala, el beneficiario tiene dos bancos a quien reclamar. En la práctica tiene sentido en que los empresarios se fían de la banca, pero sí un banco no le merece confianza al beneficiario se suele hacer confirmarlo por otro banco que conoce mejor.

Las tres variantes se combinan entre sí.

Responsabilidad del banco:
El punto débil es el momento del pago contra la presentación de los documentos. Si paga con los documentos que no son los correctos incumple el contrato. Hay que situar este contrato entre los contratos de comisión, el comisionista tiene que ajustarse a las condiciones recibidas. Si el banco no cumple con esto el comprador no repondría el saldo.
El banco no es responsable si los documentos son falsos.